NEVYPLATENÝ ZOSTATOK: CHARAKTERISTIKY, AKO SA POČÍTA - DUDAS - 2026

Nesplatený zostatok je hlavným a zostávajúce k úhrade na pôžičky alebo priemer z úverového portfólia (akýkoľvek termín, splátka, poštovou poukážkou alebo pohľadávky z kreditnej karty, u ktorých je úrok účtovaný) úroky, na časové obdobie, zvyčajne mesiac.

Nevyplatený zostatok sú peniaze, ktoré sa požičiavajú, ale do dátumu splatnosti sa nezaplatia v plnej výške. Veriteľ použije tento zostatok na výpočet toho, koľko dlhu máte za dané obdobie na vašom výpise. Úverové agentúry zakladajú úverovú bonitu dlžníka na akomkoľvek nesplatenom zostatku, ktorý má.

Čím bližšie je dlh dlžníka k jeho úverovému limitu, tým viac sa bude považovať za finančný záväzok. Rovnako ako v prípade zlých zostatkov sa úverové agentúry zaoberajú aj otázkou, ako sa úver udržiava u veriteľov.

Úplné splatenie nesplateného zostatku v každom výpise udržuje kredit dlžníka na najvyššej úrovni. Dlžníkovi tiež poskytuje vysoké úverové hodnotenie.

vlastnosti

Poskytovatelia úverov každý mesiac vykazujú nevyrovnané zostatky agentúram poskytujúcim informácie o úvere. Emitenti úverov všeobecne vykazujú celkový zostatok každého dlžníka v čase predloženia správy.

Zostatky sa vykazujú pri všetkých typoch dlhov, revolvingových a neobnoviteľných. V prípade nezaplatených zostatkov emitenti úverov oznamujú aj omeškané platby, ktoré sú oneskorené o viac ako 60 dní.

Faktory pre rating

Včasnosť platieb a nevyplatené zostatky sú dva faktory, ktoré ovplyvňujú úverový rating dlžníka. Odborníci tvrdia, že dlžníci by sa mali snažiť udržiavať svoje nesplatené zostatky pod 40%.

Dlžníci s celkovým zlým dlhom vyšším ako 40% môžu ľahko zlepšiť svoj úverový rating uskutočňovaním väčších mesačných platieb, ktoré znižujú ich celkový zlý zostatok.

S poklesom celkového nesplateného zostatku sa zvyšuje úverový rating dlžníka. Presnosť sa však nedá ľahko vylepšiť. Oneskorené platby sú faktorom, ktorý môže na úverovej správe trvať tri až päť rokov.

Priemerný nesplatený zostatok na kreditných kartách a pôžičkách je dôležitým faktorom úverového ratingu spotrebiteľa.

Priemerné mesačné zostatky na aktívnych účtoch sa mesačne vykazujú na úverových úradoch spolu so všetkými ostatnými sumami, ktoré sú už po termíne splatnosti.

Nesplatené zostatky bez revolvingových pôžičiek sa budú znižovať mesačne s plánovanými platbami. Zostatky revolvingových dlhov sa budú líšiť v závislosti od použitia, ktoré držiteľ dá svojej kreditnej karte.

Ako sa počíta?

Základným vzorcom na výpočet nezaplateného zostatku je odobratie pôvodného zostatku a odpočítanie vykonaných platieb. Úrokové poplatky však komplikujú rovnicu pre hypotéky a iné pôžičky.

Pretože časť splátok úveru sa uplatňuje na výplaty úrokov, na výpočet nesplateného zostatku úveru sa musí vytvoriť tabuľka amortizácie.

Amortizačná tabuľka vám umožňuje vypočítať, koľko z platby sa použije na príkazcu a akú časť na zaplatenie úroku. Ak chcete vytvoriť tabuľku amortizácie a vypočítať nevyplatený zostatok, postupujte takto:

Vytvorte amortizačnú tabuľku

Podrobnosti o pôžičke sú uvedené ako prvé; napríklad:

- Suma pôžičky = 600 000 dolárov

- Čiastka na zaplatenie mesačne = 5 000 dolárov

- mesačná úroková sadzba = 0,4%

Mesačná úroková sadzba sa vypočíta vydelením ročnej úrokovej sadzby počtom platieb uskutočnených každý rok. Napríklad, ak má pôžička ročnú úrokovú sadzbu 5% a platby sú mesačné, mesačná úroková sadzba je 5% vydelená 12: 0,4%.

Pre tabuľku amortizácie sa vytvorí päť stĺpcov: číslo platby, výška platby, výplata úroku, platba istiny a zostatok.

V časti „číslo platby“ sa v prvom riadku zapíše číslo 0. Pod „nevyplatený zostatok“ sa v tomto prvom riadku zapíše pôvodná výška úveru. V tomto príklade by to bolo 600 000 dolárov.

Zaznamenajte prvú platbu

V stĺpci „číslo platby“ sa v riadku pod platbou 0 uvádza číslo 1. Suma, ktorá sa má mesačne platiť, sa uvádza v tom istom riadku, v stĺpci „Suma platby“. V tomto príklade by to bolo 5 000 dolárov.

V tom istom riadku sa v stĺpci „Úroková platba“ vynásobí mesačná úroková sadzba nesplateným zostatkom pred touto platbou, aby sa určila časť výplaty úroku. V tomto príklade by to bolo 0,4% vynásobené 600 000: 2 400 USD.

Celková suma zaplatená mesačne sa odpočíta od úrokovej platby, aby sa našla hlavná platba pre tento riadok. V tomto príklade by to bolo 5 000 dolárov mínus 2 400 USD: 2 400 USD.

V stĺpci „nezaplatený zostatok“ v tom istom riadku sa táto istina platba odpočíta od predchádzajúceho zostatku na výpočet nového nezaplateného zostatku. V tomto príklade by to bolo 600 000 dolárov mínus 2 600 dolárov: 597 400 USD.

Nesplatený zostatok úveru

Proces vykonaný pre prvú platbu sa opakuje pre každú ďalšiu platbu, ktorá sa uskutočnila. Čiastka uvedená v stĺpci „nezaplatený zostatok“ v riadku pre poslednú platbu je aktuálny nevyplatený zostatok na pôžičke, ako je to znázornené na obrázku.

Úroky z nesplatených zostatkov

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty vykazujú úrokovú mieru ako mesačné percento. Splatný úrok závisí od tejto sadzby, nesplateného zostatku a počtu dní, v ktorých má nesplatený zostatok nesplatené.

Úrok sa účtuje z nesplateného zostatku, iba ak je minimálna alebo čiastočná suma zaplatená v určený deň, nie v plnej výške. Nazýva sa to revolvingový úverový rámec.

Existuje bezúročné obdobie, počas ktorého suma použitá na kreditnej karte neprináša úroky. Toto je doba medzi prvým dňom fakturačného cyklu a dátumom splatnosti platby.

Ak sa dlžná suma nezaplatí do stanoveného dátumu, platí sa dodatočný poplatok. Táto daň za služby sa vzťahuje na úroky a ďalšie poplatky, ktoré sú zahrnuté v celkovej dlžnej sume.

Metóda priemerného denného nezaplateného zostatku

Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty používa na výpočet mesačného úroku z kreditnej karty metódu priemerného denného nezaplateného zostatku.

Metóda priemerného denného zostatku umožňuje spoločnosti vydávajúcej kreditné karty účtovať mierne vyšší úrok; zvážte zostatky držiteľa karty v priebehu mesiaca, a nie iba v deň uzávierky.

Pri výpočte priemerného denného nesplateného zostatku pripočítava spoločnosť kreditných kariet nezaplatené zostatky za každý deň v rámci mesačného fakturačného cyklu a vydelí ich celkovým počtom dní.

Denná úroková sadzba sa tiež počíta a účtuje podľa počtu dní v fakturačnom cykle, aby sa dospelo k celkovému mesačnému úroku.

Referencie

1. Emma Watkins (2018). Nevyrovnaný zostatok vs Úver v účtovníctve. Small Business - Chron. Prevzaté z: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Priemerný zostatok. Prevzaté z: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Informácie o úrokoch z kreditných kariet. Prevzaté z: ekonomictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Ako vypočítať nevyrovnaný zostatok. Prevzaté z: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amortizovaná pôžička. Prevzaté z: investopedia.com.