Zmluva hypotéka je zmluva, v ktorej je úver poskytnutý na strane, ktorá kladie nehnuteľnosti ako zabezpečenie. Aj keď dlžník nezaplatí svoj úver, veriteľ sa môže domáhať predaja nehnuteľnosti a týmto spôsobom vymáhať dlžnú sumu.
Inými slovami, hypotekárna zmluva je úverový nástroj, ktorý poskytuje skutočné bezpečnostné právo tomu, kto poskytuje pôžičku na nehnuteľnosť, ktorá bola zriadená ako kolaterál. Aj keď sa hypotéky obvykle vyrábajú na nehnuteľnostiach alebo na pôde, umelecké diela alebo vozidlá sa niekedy zastavujú.
Zastavený majetok zostáva majetkom dlžníka, aj keď bol zastavený a je zárukou splácania dlhu. Môžete si dať hypotéku na svoj vlastný dom, bez toho aby ste sa museli vzdať. Ak dlžník nedodržiava pravidelné platby svojho dlhu, veriteľ má právo požadovať predaj majetku ustanoveného ako ručiteľ.
Predaj sa uskutočňuje ako verejná dražba, nie ako priamy priamy predaj. Hypotéka má tú nevýhodu, že v čase hospodárskej recesie môže byť nehnuteľnosť, ktorá zaručuje dlh, výrazne devalvovaná, čo má vplyv na schopnosť veriteľa vymáhať požičané peniaze.
vlastnosti
Hypotekárna zmluva má svoje vlastné charakteristiky, ktoré ju odlišujú od ostatných druhov zmlúv. Tieto charakteristiky sú:
- Veľké množstvá a dlhotrvajúce.
- V závislosti od toho, či ide o obvyklé alebo druhé bydlisko, sú k dispozícii rôzne podmienky. Normálne sú podmienky obvyklého pobytu lepšie.
- Úroky sa platia za vypožičané peniaze, spravidla ide o percentuálny podiel zvyšnej časti úveru, ktorý zostáva splatiť. Finančné subjekty v hypotekárnych zmluvách zvyčajne zakladajú fixné, variabilné alebo zmiešané úroky.
- pravidelné platby pozostávajú z niekoľkých prvkov: na jednej strane percento vypožičaného kapitálu; a na druhej strane pomerná časť uplatniteľného úroku. Jej konečná suma sa líši v závislosti od dlžnej sumy, doby jej vrátenia a stanoveného úroku.
- Banky alebo finančné inštitúcie spravidla ponúkajú hypotéky na maximálne 80% odhadovanej hodnoty nehnuteľnosti. Zostávajúca suma sa pôvodne platí ako vstup.
- Je možné dohodnúť možnosť úplného alebo čiastočného predčasného zrušenia úveru. Niekedy musíte zaplatiť predčasné storno poplatky.
- Ak sa zruší pred dokončením stanoveným v hypotekárnej zmluve, zostávajúce splátky sa môžu znížiť tak, aby sa periodická suma znižovala, zvyšná lehota na dokončenie pôžičky sa znížila alebo aby sa zmluva mohla zmeniť alebo obnoviť. hypotéky podľa strán.
pôvod
Jeho pôvod je klasický grécky jazyk, v ktorom hypo znamená „pod“ a „tek“ znamená „krabicu“. Hovoril o niečom, čo bolo skryté a nevideli: nehnuteľnosť stále patrí vlastníkovi, dlh je skrytý.
Súčasné predpisy hypotekárnej zmluvy však majú korene v rímskom práve, v ktorých existujú dva systémy na zabezpečenie vymáhania dlhu:
- Fiducia, ktorá sa týka skutočnosti, že dlžník postúpil majetok z majetku na druhú stranu ako kolaterál. Pre dlžníka to bol nebezpečný systém.
- Odev, ktorý je podobný súčasnému obrázku.
časti
Hypotekárna zmluva má dve strany. Na jednej strane sú veritelia, ktorí požičiavajú peniaze, a na druhej strane hypotekárny úver, ktorý ponúka záruku splatenia dlhu prostredníctvom majetku, ktorý vlastní.
Obe strany musia mať osobitnú spôsobilosť na vykonávanie hypotekárnej zmluvy. Pokiaľ ide o veriteľa, vyžaduje sa, aby mal spôsobilosť konať, čo sa predpokladá u fyzických a právnických osôb. Veritelia hypotéky sú zvyčajne finančné alebo podobné subjekty.
Hypotekár, ktorý uvádza svoj majetok ako kolaterál, musí mať tiež spôsobilosť konať a preukázať skutočné vlastníctvo majetku. Nie vždy je dlžníkom hypotéka, ale niekedy to môže byť tretia strana, ktorá je prezentovaná ako skutočný ručiteľ.
Požiadavky strán
V článku 1857 španielskeho občianskeho zákonníka sa stanovujú požiadavky na hypotekárnu zmluvu. Tento článok obsahuje: „Základné požiadavky na záložné a hypotekárne zmluvy sú:
1 - To, že je stanovené na zabezpečenie plnenia hlavnej povinnosti.
2 - To, že sľúbená alebo zastavená nehnuteľnosť patrí do majetku majiteľa pešiaka alebo hypotéky.
3 - Osoby, ktoré tvoria záložné právo alebo hypotéku, disponujú bezplatným disponovaním so svojím majetkom alebo, v prípade, že ho nemajú, sú na to zákonne oprávnené. Tretie strany, ktoré sú mimo hlavnej povinnosti, to môžu zabezpečiť založením alebo založením vlastného imania “.
Podľa tohto článku je vlastníctvo nehnuteľnosti hlavným prvkom, od ktorého závisí celá hypotekárna zmluva.
Príklady
Prvý príklad
Pán Pérez ako dlžník uzatvára hypotekárnu zmluvu so spoločnosťou Banco Vista, ktorá je jeho hypotékou. V tejto zmluve sa uvádza, že banka vám poskytne pôžičku 150 000 EUR - to je hlavná časť hypotekárnej zmluvy - s ročným úrokom 3%.
Prostredníctvom tejto hypotekárnej zmluvy je pán Pérez povinný splatiť tento úver do 15 rokov (v mesačných splátkach), pričom ako hypotekárnu záruku predloží obraz v hodnote 300 000 EUR.
Druhý príklad
María a Juan chcú kúpiť nový dom (100 000 EUR) a požiadať banku o hypotéku na 80% hodnoty bytu (80 000), pretože ušetrili 20 000 EUR, ktoré prispievajú ako príjem.
Zriaďujú hypotéku s úrokom 4%, ktorú zaplatia v mesačných splátkach po dobu 25 rokov. O 10 rokov neskôr zdedia María a Juan nejaké peniaze a rozhodnú sa zrušiť zostávajúcu hypotéku, pričom ako storno poplatok musia zaplatiť 1% zvyšnej sumy. Táto suma sa odrazila v hypotekárnej zmluve.
Referencie
- Economipedia. Hypotéka. Economipedia.com
- Vazquez a Apraiz a spolupracovníci. Hypotekárny úver. Tuabogadodefensor.com
- Správny. (2008) Hypotekárna zmluva. Laguia2000.com
- Príklady zmlúv. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Hypotekárna zmluva.